С 31 июля 2019 года у россиян появилось установленное законом право на ипотечные каникулы, т.е. на перерыв в выплате ипотеки. Данная процедура существовала и раньше, но исключительно как право, а не обязанность банка.
Теперь же закон четко определил – гражданин вправе полностью приостановить выплаты по ипотеке на срок до полугода.
Суть ипотечных каникул. Какие плюсы для заемщика?
Что такое ипотечные каникулы? С 2019 года практически любой ипотечный заемщик, попавший в сложную жизненную ситуацию, вправе получить таймаут на внесение платежей по жилищному кредиту.
- Дату начала и окончания ипотечных каникул определяет сам заёмщик. Ипотечные каникулы можно взять на любой срок, но не более 6 месяцев.
- Во время каникул банк не имеет права потребовать досрочного гашения ипотеки или наложить взыскание на вашу ипотечную недвижимость
- Пени и штрафы в период каникул не назначаются.
- Кредитная история не портится
Уважаемые читатели, также напоминаем вам, что если вы платите ипотеку, то вы вправе осуществить налоговый вычет за проценты по ипотеке.
Жизненные обстоятельства и условия, при которых у заемщика возникает право на «передышку»
Главный вопрос – кому положены ипотечные каникулы? Перечень ситуаций и обстоятельств, при которых гражданин вправе взять перерыв в ипотечных платежах, выглядит следующим образом:
- Нетрудоспособность на протяжении двух и более месяцев подряд (декрет, болезнь);
- Потеря работы и постановка на учет в органах службы занятости;
- Заемщик стал инвалидом I или II группы;
- Падение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 50% дохода заемщика.
- Появление в семье новых иждивенцев (которых не было в момент заключения договора ипотеки), сопряженное с одновременным падением доходов. Появлением иждивенцев считается:
– рождение детей (так называемые ипотечные каникулы при рождении ребенка);
– усыновление или опекунство;
– появление в семье инвалидов I и II групп;
Падением доходов при этом считается снижение среднемесячного дохода заемщика на 20% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 40% дохода заемщика.
Есть и другие важные условия ипотечных каникул, которые выдвигает закон:
- Размер ипотечного кредита, в отношении которого заемщик может применить каникулы, не должен превышать 15 миллионов рублей*
- Ипотечная недвижимость является единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жильем.
Если вы имеете в собственности более одного жилого помещения, то оформить каникулы уже навряд ли получится. Исключением из правила является доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение, при условии, что площадь указанной доли не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации.
- Ранее заемщик не использовал право на ипотечные каникулы по данному договору ипотеки.
- Договор ипотеки заключен с физически лицом и в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
*В законе прописано, что в перспективе сумма ипотеки в размере 15 млн. руб. может быть изменена, в том числе, с учетом региональных особенностей. И это оправданно, поскольку реальные цены на недвижимость очень сильно разнятся в зависимости от региона. Но пока условия ипотечных каникул таковы – максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 15 млн. рублей.
Уважаемые читатели, если вы ищите дополнительные способы сэкономить на содержании недвижимости, то рекомендуем вам ознакомиться с нашей статьей «Как уменьшить налог на имущество физических лиц».
Проценты, платежи и сроки – каковы главные условия и правила кредитного отдыха?
Ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз и на срок не более 6 месяцев.
Пример
После окончания каникул гражданин продолжает вносить платежи по ипотеке в том же размере, количестве и с той же периодичностью, что и до начала каникул.
Новый график будет отличаться лишь тем, что в его конце появится несколько «новых» платежей, количество которых будет соответствовать количеству платежей, пропущенных во время каникул.
Документы, порядок и сроки оформления каникул
Теперь непосредственно перейдем к вопросу о том, как оформить и получить ипотечные каникулы.
Первое, что нужно сделать – это обратиться в банк, где открыта ипотека. Туда следует направить требование (именно так оно именуется в законе) о предоставлении ипотечных каникул. В требовании следует указать дату начала и общего срока каникул (не больше 6 месяцев). Если образца указанного требования в банке не окажется, то его придется составить собственноручно.
В требовании также необходимо будет указать, как именно вы желаете поступить с платежами во время каникул – не платить их вовсе или платить в уменьшенном виде.
Заявление (требование) в банк можно подать лично, либо по почте с уведомлением (либо иным способом, предусмотренным договором). После того как, заемщик сдаст необходимые документы у финансовой организации есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть заявление и дать ответ.
Добавим, что в течение двух рабочих дней банк может запросить у заёмщика недостающие документы. В этом случае пятидневный срок рассмотрения заявки будет исчисляться с момента предоставления запрошенных документов.
После того как, банк примет решение о назначении ипотечных каникул, представители финансовой организации сообщают об этом заёмщику. И с даты, указанной в заявлении, временно прекращается обязанность вносить платежи по жилищному кредиту (либо размер таких платежей будет уменьшен, в зависимости от того, какой из вариантов вы указали в своем заявлении).
Если в течение десяти рабочих дней с момента получения заявления от заемщика банк вообще никак не отреагировал (не прислал ни уведомление о предоставлении/отказе в предоставлении каникул, ни запроса на документы), то льготный период считается установленным автоматически. Датой начала каникул будет считаться день получения банком заявления, либо иная дата, указанная заемщиком в тексте заявления.
Одновременно с оформлением ипотечных каникул рекомендуем вам ускорить получение налогового вычета. О том, как быстро вернуть НДФЛ, а также значительно увеличить размеры его возврата мы рассказали в статье «Как ускорить получение налогового вычета?»
Для оформления каникул потребуются следующие документы:
- паспорт;
- выписка из ЕГРН, подтверждающая, что взятое в ипотеку жилье является единственным;
- ипотечный договор.
Кроме этого, в зависимости от ситуации вам потребуются:
*При оформлении каникул внесение изменений в регистрационную запись по ипотеке и (или) в закладную относится к обязанностям кредитора.
Последствия кредитного перерыва
Перед тем как воспользоваться ипотечными каникулами, у каждого заемщика возникает закономерный вопрос – есть ли у этой процедуры «подводные камни»? Какие минусы и подвохи для заемщика скрывают в себе ипотечные каникулы? Как работают ипотечные каникулы?
Начнем с того, что процедура каникул не избавляет вас от платежей как таковых, не уменьшает общую сумму долга и процентов. Платежи не отменяются, а именно переносятся.
Вы в любом случае заплатите всё, что положено заплатить по договору, однако при этом получите определенную отсрочку по внесению платежей. Кстати, следует отметить, что банкам данная процедура не очень выгодна. Деньги, которые вы должны были внести «сейчас», теперь попадут в кассу банка намного позднее.
Важно! Вместе с тем, наличие каникул никоим образом не должно привести к увеличению размера ипотечного долга и процентов! После ипотечных каникул договор продолжает действовать на первоначальных условиях (процентная ставка, размер платежей, сроки). В момент самих каникул запрещено начисление штрафов, пеней и т.д.
Обратим внимание и на другой нюанс. Каникулы в рамках действующего ипотечного договора даются только один раз. Не стоит использовать их, если у вас действительно нет в этом необходимости, поскольку «второго шанса» не будет.
Ипотечные каникулы не портят кредитную историю (КИ) заемщика. Однако если в рамках каникул вы выбрали не полный отказ от платежей, а их уменьшение и при этом не смогли вносить деньги вовремя, то указанный негативный факт уже попадет в КИ.
Каких-то иных опасных моментов ипотечных каникул эксперты нашего портала не выявили. В целом, считаем, что данная процедура носит полезный характер. Вместе с тем, условия и формальности, при которых она предоставляется, существенно снижают доступ к данной услуге тех людей, которым она действительно нужна.
Закон об ипотечных каникулах
01 мая 2019 г. президент В.В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах. Полное наименование: Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».
Задача принятого закона – дополнить уже действующие базовые законы нормами, устанавливающими право на ипотечные каникулы.
Изменения внесены в законы: «О потребительском кредите (займе)», «О кредитных историях», «Об ипотечных ценных бумагах», «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и другие. Теперь в них прописано, кто и когда сможет потребовать у банка отсрочку платежей по жилищному кредиту.
Самые популярные вопросы и ответы по данной статье.
А) сначала все досрочные взносы пойдут в погашение тех платежей, которые вы пропустили в результате каникул (и которые перенесены на конец договора). Когда они будут уплачены, досрочное гашение будет осуществляться в обычном порядке.
Б) Внесение досрочных платежей является основанием для прекращения каникул.
