Банкомат 'Рефинансирование ипотеки – выгодно или нет?

Рефинансирование ипотеки – выгодно или нет?

Все льготы
0 комментов

Рефинансирование – это замена одного кредита на другой, но с более низкой ставкой. К примеру, у вас есть ипотека со ставкой 12%, а вы берете «новую» ипотеку на этот же объект, но уже под 9% и закрываете ею старый кредит. Выгоды очевидны – снизится размер платежа и переплата по процентам.

Вместе с тем, многие считают рефинансирование невыгодным. Вот их довод:

«Самая большая переплата по процентам – в первые годы ипотеки, а самая маленькая в последние. Проплатив кредит 3-4 года, и взяв рефинансирование, нам снова придется несколько лет платить одни проценты».

С первой частью утверждения можно согласиться, а со второй нет. Вот почему.

Допустим, ваша первая ипотека: 2 млн, 12% годовых, 20 лет, платеж аннуитетный – 22 022 рубля. На текущий момент вы платите её 5 лет. За это время вы уже отдали банку 1 млн 156 тысяч рублей процентов и еще 166 000 основного долга.

Плохая новость в том, что вас уже ограбили. А хорошая в том, что повторно за эти пять лет при рефинансировании грабить уже не будут.

Важно знать!

Остаток основного долга после первых 5-ти лет начальной ипотеки снизится с 2 млн. до 1 млн.  834 тысяч. Следовательно, и новый кредит вы будете брать уже не 2 млн., как 5 лет назад,  а 1 млн.  834 тысячи. Кроме этого и срок будет уже не  20 лет, а 15.

Таким образом, и в первой и во второй ипотеке на момент рефинансирования, сумма займа будет одинаковой, – той, которая является остатком основного долга, т. е. 1 млн. 834 тыс. Только в старом варианте на этот остаток начисляется 12% годовых, а в новом  9. А это для ипотеки огромная разница.

Вот сравнение. В первом случае ежемесячный платеж останется 22 022 т. р., а во втором снизится до 18 602 рублей. В первом случае за оставшиеся 15 лет переплата составит 2 млн. 127 тыс., а во втором снизится до 1 млн. 514 тысяч.

Читайте также:  Налоговый вычет за проценты по ипотеке в 2020 году

Друзья, мы стараемся делать для вас максимально полезный контент. А вас просим поддержать развитие проекта «Все льготы».

Теперь посмотрим на ситуацию с противоположной стороны. При рефинансировании вы вправе увеличить срок кредита.

К примеру, в нашем случае вы берете 9-ти процентную ипотеку не на 15, а снова на 20 лет. В этом случае платеж будет ниже –  16 500 вместо 18 602, но вырастет и переплата. Она составит не 1,5  а 2 млн. 126 тыс. рублей. Вот именно в таком случае вас ограбят второй раз.

Друзья, из всей этой чудной банковской арифметики следует:

  • рефинансируйте ипотеку под сниженный процент как можно раньше и
  • не увеличивайте срок кредита.

Есть ли у рефинансирования противопоказания?

Бывают ситуации, когда оно нецелесообразно. Например, если действующая ипотека совсем уже подходит к концу. В этом случае расходы на рефинансирование могут быть сопоставимы с размером экономии на процентах.

Есть ли у рефинансирования подвохи? Да, есть. И мелкие и крупные. Этому посвящена отдельная статья, но один эпизод напомним здесь.

Крупные банки, например ВТБ, при рефинансировании могут предложить сумму бОльшую, чем нужно для покрытия текущего займа, к примеру, на 200 тысяч. А чтобы обосновать появление в новом договоре увеличенной суммы слегка поменяют цель кредита. К стандартной формулировке: «на погашение рефинансируемого кредита» добавится фраза: «и на проведение капитального ремонта или иного неотделимого улучшения предмета ипотеки».

Казалось бы, безобидная штука, а реально она выливается в огромные неприятности.

К примеру, тысячам многодетных семей отказали в выплате 450 – ти тысяч за 3-го ребенка на погашение ипотеки. Наличие в целях ипотечного договора какого-либо «ремонта» не соответствует требованиям постановления Правительства по данной субсидии. Никаких дополнений типа «неотделимых улучшений и ремонта» в кредите фигурировать не должно.

Из-за этих же дополнений в договоре могут возникнуть и проблемы уже с повторным рефинансированием кредита на условиях «Семейной ипотеки».

Печально, но ряд банков, например «Сбербанк», делали такие договоры не только при рефинансировании, но и при первоначальной ипотеке. Благодаря указанным манипуляциям, десятки тысяч ипотечников “Сбера” и ВТБ теряют не только право на государственные субсидии, но и на налоговый вычет.

Читайте также:  Что такое дебетовая карта и почему она бесплатно пополняет семейный бюджет?

Таким образом, если в договоре ипотеки или рефинансировании содержится дополнительная цель, кроме покупки или строительства – это повод для детального анализа договора и экспертных консультаций.

Ну, а в целом, конечно, никакие нюансы не отменяют выгоды от перекредитования. Если есть возможность сделать рефинансирование под сниженный процент, то обязательно сделайте. Только не забудьте предварительно всё посчитать, сравнить, проверить.

Подобрать банк для рефинансирования можно вручную, полистав сайты банков, а можно воспользоваться какими-либо онлайн-сервисами. К примеру, «Мастер подбора кредитов» на портале Банки.ру. Он проанализирует ваш кредитный рейтинг и подберет банк с подходящей процентной ставкой.

Похожие статьи

Оцените статью
Понравилась статья? Поделись с друзьями.
Комментарии (0)
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит
Добавить комментарий
Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *