Банки предлагают беспроцентный кредит? В чем подвох?

На российском рынке есть ряд банков, которые предоставляют беспроцентные потребительские или товарные кредиты. Мы проанализировали, какие из этих предложений действительно могут быть выгодными и составили свой рейтинг с описанием данных продуктов.

В чём выгода банка?

Многие потребители смотрят на беспроцентный кредит с некоторой опаской, не понимая – есть ли в этом какой-то подвох или нет? Почему банкам выгодно давать такие кредиты? Мы разобрались в этой ситуации и с удовольствием делимся с Вами.

Сроки беспроцентного кредита, как правило, небольшие. Однако их вполне хватает для того, чтобы покупать, например, различные товары и успевать закрывать кредит в льготный период. Получается своеобразная беспроцентная рассрочка. Как на этом зарабатывает банк, если Вы не платите проценты?

Прямого подвоха, конечно, нет, а вот экономический расчет есть. Возьмем для примера карту рассрочки «Халва».

Как Вы заметили, получить беспроцентную рассрочку до 36 месяцев по этой карте можно в магазинах-партнерах банка. Почему у партнеров? Всё просто – магазин сам заплатит банку комиссионное вознаграждение за то, что банк в прямом смысле привёл клиента в магазин, и тот совершил покупку!

Картой «Халва» пользуются сотни тысяч потребителей, и все они идут именно в те магазины, которые являются партнерами «Совкомбанка». Представляете, как при помощи этой карты растут продажи в сети партнеров?! Вот за это магазины и платят банку комиссию. Для магазинов – это маркетинг, только в этом случае они платят деньги не за прямую рекламу по ТВ или в интернете, а сразу платят банку за готового клиента. При чём, только за того, который реально пришел в магазин и купил товар! Именно эти комиссионные выплаты и формируют прибыль банка, «закрывая» проценты по кредиту.

В другом случае, например, с картой «100 дней без процентов» от «Альфа Банка», беспроцентный кредит – это умная самореклама банка. Чтобы «завоевать» нового клиента с хорошей кредитной историей, в качестве «приманки» банки используют беспроцентные кредиты, но на короткий срок – от 50 до 120 дней. Человеку это нравится, и у него складываются положительные впечатления о взаимодействии с банком.

Рано или поздно такому человеку потребуется большой кредит и на длительный срок. За такой кредит уже точно придется платить проценты. Куда будет обращаться этот человек? Правильно, в тот банк, с которым он уже работает и где накоплена положительная кредитная история! И вот как раз здесь банк и получает прибыльного и надежного клиента (заемщика).

Кроме того, не стоит забывать и о том, что далеко не все люди успевают закрывать кредиты в период действия льготных условий. Многие выходят за рамки этого срока и далее платят кредит уже с учетом начисляемых процентов. Такая схема тоже приносит банку прибыль.

Для потребителя в таком раскладе ничего страшного нет, но важно правильно выбрать банк. Дело в том, что одни банки «включают» завышенную процентную ставку, а другие нет. В нормальных банках процентная ставка за рамками льготного периода не превышает обычную среднюю ставку по кредитам. Так, например, по карте «Халва» процентная ставка за рамками льготного периода составляет всего 10%.

Таким образом, пользоваться льготными кредитами действительно выгодно. Нужно только внимательно отнестись к выбору банка и кредитного продукта. Планируя взять такой кредит, обязательно и очень внимательно изучите все условия его предоставления. Постарайтесь рассчитать свои силы так, чтобы полностью закрыть кредит на льготном этапе. На наш взгляд, наиболее честными и лояльными продуктами в этом секторе являются карта рассрочки «Халва» и карта «100 дней без процентов» от «Альфа Банка».

Рейтинг беспроцентных кредитов

1. Лидирующую позицию по отзывам наших подписчиков и нашему собственному мнению занимает карта рассрочки«Халва» от «Совкомбанка».

Суть: беспроцентный товарный кредит, предоставляемый на покупки в магазинах-партнерах банка.

Преимущества:

• A) Реальная беспроцентная рассрочка на период до 36 месяцев
• B) Возобновляемый кредитный лимит до 350 тысяч рублей
• C) Бесплатное обслуживание, оформление и доставка. Заказать карту можно здесь.
• D) Данную карту можно использовать не только как кредитную, но и как дебетовую! Если Вы расплачиваетесь картой, но при этом не берете кредит, а кладете на счет собственные средства – Вам будет начисляться ОЧЕНЬ солидный cashback в баллах. На любимые покупки вполне реально получить cashback до 20%(!). Кроме этого, если Ваши собственные средства будут просто лежать на карте, то на них начисляется процент на остаток – от 6,5 до 7,5% годовых! Такая ставка превышает даже ставки по обычным вкладам в самых популярных банках.
• E) Реально огромная сеть магазинов-партнеров банка, принимающая к оплате данную карту рассрочки: одежда, продукты, лекарства, бытовая техника и многое другое.
• F) Отсутствие скрытых комиссий, подозрительных условий.

Недостатки:

• A) Кредит предоставляется только на покупку товаров, т.е. получить кредит наличными – нельзя.
• B) В зависимости от различных условий рассрочка на покупку предоставляется на разные сроки, может быть на 3 месяца, а может быть и на 36 мес.
• C) Поскольку «Халва» действительно выгодный для потребителя продукт и пользуется повышенным спросом, банк ответственно подходит к отбору потенциальных заемщиков. В отличии от банков, раздающих кредиты «направо и налево» под бешеные проценты, в данном случае Ваш кредитный рейтинг действительно будут проверять.

Вывод: если Вы постоянно или периодически покупаете товары в кредит, «Халва» может стать Вам настоящим помощником. Беспроцентные кредиты, процент на остаток, cashback – делают данную карту не только выгодным платежным инструментом, но и вполне эффективным способом накопления личных сбережений.

2. Второе место в нашем рейтинге занимает кредитная карта «100 дней без процентов» от «Альфа Банка».

Суть продукта: беспроцентный кредит, предоставляемый на различные покупки, на погашение процентных кредитов в других банках. Возможно снятие наличных (также без процентов).

Преимущества карты:

• А) Действительный беспроцентный период в объеме 100 дней
• В) Возможность электронной заявки на карту. Практически моментальное рассмотрение заявки. Заказать карту можно здесь.
• С) Кредитный лимит до 500 тысяч рублей.
• D) Деньги с карты можно потратить на покупки, на закрытие другого кредита другом банке (который взят под %), на любые другие нужды.
• E) Беспроцентное снятие наличных в размере до 50 тысяч рублей (т.е. без комиссии и без процента по кредиту)
• F) Возобновляемый беспроцентный кредитный лимит. Буквально после того, как Вы погасили весь кредит (в льготный срок), на следующий день можно снова брать льготный кредит и снова пользоваться им 100 дней.
• G) Карту можно получить в офисе банка или заказать курьером

Недостатки:

• A) Льготный период ограничен 100 днями. Если Вы пользуетесь кредитом (или его оставшейся частью) больше 100 дней, то при наступлении 101 дня уже начнут начисляться % (ставка: от 14,9% годовых).
• B) Стоимость годового обслуживания карты – от 1190 рублей в год.
• C) Снятие наличных в размере более 50 тысяч в месяц – взимается комиссия от 3,9 до 5,9%
• D) Ежемесячные платежи: 3-10% от суммы кредита. В рамках льготного периода платежи полностью идут в погашение основного долга. Остаток кредита в рамках льготного периода можно погасить в конце срока действия кредита.

Вывод: льготный кредит «100 дней без%» от Альфа-Банка действительно удобнее и дешевле, чем обычный банковский кредит. Его целесообразно использовать на погашение других процентных кредитов или на покупку нужных товаров. Однако данный продукт подойдет дисциплинированным людям, которые умеют контролировать свои финансы. Для того, чтобы максимально использовать все выгоды этого продукта нужно точно спланировать погашение не позднее установленного срока. Не смотря на то, что банком взимается плата за годовое обслуживание карты, льготный кредит все равно представляется очень выгодным.

3. Следующую строчку в нашем рейтинге занимает карта рассрочки «Совесть» ОТ АО «Киви Банк».

Суть: беспроцентный товарный кредит, предоставляемый на покупки в магазинах-партнерах банка.

Преимущества:

• A) Беспроцентная рассрочка на оплату покупки на период от 1 до 12 месяцев
• B) Возобновляемый кредитный лимит от 5 тыс. рублей до 300 тыс. рублей
• C) Выпуск, обслуживание, личный кабинет и приложение – бесплатно, срок действия карты – 5 лет.
• D) Возможно частичное снятие наличных (через банкомат любого банка).
• E) Доступна опция на рассрочку при покупке за границей.
• F) Более 50 тысяч торговых партнеров: крупные сети, сайты, рестораны и т.д
• G) Бесплатное смс-оповещение об операциях
• H) Доставка карты курьером в удобное для Вас время и место. Заявка на карту производиться в режиме онлайн, заказать карту можно здесь.

Недостатки:

• A) Снятие наличных ограничено в объеме: от 7 500 руб. до 20 000 руб. в месяц + комиссия за снятие 599 рублей
• B) Наличие платных опций. Например. По каждому магазину-партнеру банка установлены свои лимиты рассрочки. Допустим, Вы бы хотели получить рассрочку на 10 месяцев, но по данному партнеру она предоставляется только на 4 месяца. Тогда Вы можете заплатить 999 рублей (единоразово) и в течении 3-х месяцев совершать любые покупки с гарантированной рассрочкой на 10 месяцев. Справедливости ради нужно отметить, что данный пункт весьма условно отнесен к недостаткам. Например, если Вы совершили больше количество разных покупок на сумму 200 т.р., то заплатив 999 рублей дополнительно, Вы гарантированно получаете беспроцентную рассрочку на 10 месяцев. А это в любом случае выгоднее, чем брать обычный процентный товарный кредит. Даже если Вы возьмете обычный товарный кредит по ставке 12% годовых (мы взяли достаточно низкую ставку, как правило, они значительно выше) на 10 месяцев, то переплата по процентам составит более 11 тыс. рублей. На этом фоне единовременная плата в размере 999 рублей смотрится куда более выгодной.
• C) При покупке за границей рассрочка предоставляется на 2 месяца и взимается комиссия в размере 5% от суммы покупки (в рублях).

Вывод: весьма удачный продукт от «Киви Банк», пользующийся немалой популярностью у рядового потребителя. Наличие платных опций может вызвать некоторые смущения при первоначальном знакомстве с картой, однако, при подробном изучении можно убедиться, что данной картой пользоваться действительно выгоднее (гораздо выгоднее), чем стандартным товарным кредитом.

4. Завершает наш рейтинг кредитная карта «Тинькофф Platinum»

 Суть: кредитная карта для оплаты товаров, услуг, снятия наличных. Беспроцентный период предусмотрен для покупок, для различных оплат, для погашения кредитов в других банках.

Преимущества:

• A) Беспроцентный период 55 дней при покупке товаров
• B) Беспроцентный период 55 дней при оплате различных услуг
• C) Беспроцентный период 120 дней при оплате кредита в другом банке
• D) Лояльное отношение к кредитной истории при проверке заявки на кредит
• E) Карту доставят в удобное для Вас время и место, заявку можно оформить он-лайн здесь
• F) Возможность снятия наличных
• G) Кредитный лимит до 300 тысяч рублей
• H) Наличие бального кэшбэка до 30% при оплате товаров и услуг

Недостатки:

• A) Высокие процентные ставки по кредиту в случае выхода за пределы льготного периода – 29,9% годовых
• B) Высокие процентные ставки по кредиту в случае снятия наличности – до 49,9% годовых
• C) Комиссия за снятие наличных – 2,9% +290 рублей
• D) Комиссия за перевод денег в счет погашения кредита в другом банке – 1% (но не менее 390 руб.)
• E) Платное обслуживание – 590 рублей в год
• F) Наличие большого объема дополнительных (но не обязательных к подключению) платных услуг, а также слишком большая и разветвленная тарифная сетка на различные операции. Необходимо потратить не мало времени, что узнать сколько будет стоить та или иная операция.

ВЫВОД: самым большим преимуществом карты является возможность закрыть кредит в другом банке и 120 дней не платить проценты. Рассрочка в 55 дней на оплату товаров и услуг тоже может оказаться удобной, при совершении недорогих покупок, за которые реально можно рассчитаться в течении 55 дней и не платить %. Дополнительное преимущество – бальный кэшбэк и лояльное отношение к кредитной истории при проверке заявки на карту. Главный подвох карты – выход за пределы льготного периода в 55 или 120 дней. После этого периода начинает начисляться немалый (а иногда и огромный) кредитный процент. Такая карта подойдет только очень внимательным и финансово дисциплинированным пользователям. Дисциплинированность пригодится для того, чтобы точно рассчитать свои финансовые возможности и закрыть кредит в рамках льготного периода. Внимательность потребуется при совершении тех или иных операций по карте – следует тщательно изучить все тарифы, чтобы не потерять деньги на многочисленных комиссиях.