Что такое банкротство? Как списать долги физических лиц?

Банкротство – один из немногих полезных подарков, который российские депутаты сделали своим избирателям. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», принятый Государственной Думой, позволяет физическим лицам-гражданам России в прямом смысле списать практически все свои долги. Процедура банкротства, осуществляемая через суд, может избавить вас от долгов по банковским кредитам, займам в микрофинансовых организациях, по платежам ЖКХ, по долгам перед другими людьми и т. д.

Что такое банкротство?

Процедурой банкротства успешно пользуются разные категории людей. Некоторые, действительно, попали в сложную жизненную ситуацию и не справились с долговой нагрузкой, например, с платежами по кредитам. А другие просто решили нажиться за счет банков: набрали миллионных кредитов во всех возможных организациях, а затем подали на банкротство. Мы не будем заниматься моральной стороной вопроса, а разберемся в процедуре банкротства по существу. После того, как мы опишем все нюансы этой процедуры, каждый читатель сам решит, как именно ему воспользоваться этой юридической лазейкой.

Итак, в чем заключается суть банкротства? Вы обращаетесь в суд и доказываете, что при текущей финансовой ситуации не можете рассчитаться по долгам, т.е. находитесь в финансовой кабале. Суд признает Вас банкротом, распродает Ваше имущество (которое есть в наличии) и направляет деньги от продажи в пользу кредиторов. Все остальные долги, которые у Вас есть и которые не были покрыты за счет продажи Вашего имущества, списываются! Чем меньше у Вас имущества, тем легче и выгоднее для Вас процедура банкротства. Но обо все по порядку.

При какой сумме долгов можно объявить себя банкротом?

Многие заблуждаются и думают, что объявить себя банкротом можно только тогда, когда сумма долга не меньше 500 тысяч рублей. Это неверно, точнее, не совсем верно. Сумма долгов при банкротстве может быть как значительно больше 500 тысяч, так и значительно меньше.

Дело в том, что инициировать процедуру банкротства гражданина могут лишь два субъекта: либо он сам, либо те, кому он должен деньги, т.е. кредиторы.

Например, если человек не платит по кредиту, то процедуру банкротства может начать либо сам человек (должник) в отношении себя и по своей инициативе, либо банк, которому он должен. Так вот, если человека банкротят по заявлению кредитора (т.е. банка или другой организации), то это возможно только в том случае, если долг действительно не менее 500 тысяч рублей.

НО! Если человек банкротит себя сам, то здесь размер долгов не имеет прямого значения. Т.е. гражданин может объявить сам себя банкротом при любой сумме долга, даже если она меньше 500 тысяч рублей. Главное, что будет важным для суда, это факт того, что Ваша финансовая ситуация никак не позволяет Вам в срок выполнять все свои финансовые обязательства. Вы должны будете показать суду, что Вы не можете в срок платить по кредиту, по коммуналке, по налогам и т.д.

Как начать, куда обращаться?

Дела о банкротстве рассматриваются в Арбитражном суде. Для того чтобы дать старт процедуре банкротства, необходимо обратиться в этот самый суд с заявлением. В заявлении необходимо будет указать и размер долга, и всех кредиторов, а именно: кому и сколько Вы должны. Также в суд обязательно потребуется предоставить перечень Вашего имущества, информацию о Ваших доходах и расходах, наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Вся предоставляемая информация должна быть подтверждена официальными документами: справками, запросами, свидетельствами, выписками. Копии заявления Вы обязаны направить конкурсным кредиторам и (или) в уполномоченные органы.

Весьма полезным будет указать в заявлении информацию о причинах Вашей неплатежеспособности. Потеря кормильца, получение инвалидности, потеря работы (другое) – все это значительно усилит Ваши позиции в суде, особенно, если будет подтверждено документально.

Информация о Вашем финансовом состоянии может повлиять на решение суда следующим образом. Если суд, оценив Ваше финансовое положение, уровень текущих доходов и расходов, придет к мнению, что Вы все-таки способны рассчитаться с долгами, то вместо полного банкротства Вам утвердят план реструктуризации долгов. А именно, Вам предоставят трехлетний срок (могут и меньше) в который Вы будете гасить свои долги частями. Бонус в этой ситуации – Вас освободят от процентов по кредитам и пеней, т.е. гасить будете только основной долг. Но, как Вы понимаете, это не совсем банкротство и не совсем то, о чем мы начали разговор в начале статьи.

Для того чтобы получить решение суда о полном банкротстве (а не о реструктуризации), Вам необходимо будет убедить суд, что при текущем уровне доходов и расходов Вы абсолютно никоим образом не сможете «выбраться из кабалы» – ни за год, ни за два, ни за три…. В общем-то, сделать это не сложно, нужно только правильно подать информацию и собрать документы. В этом случае суд будет вынужден признать Вас полным банкротом и списать все Ваши долги!

Как мы уже говорили выше, долги в результате банкротства буду списаны не просто так. Все Ваше имущество за исключением некоторых категорий будет распродано, а деньги отданы кредиторам.

Если у Вас возникли вопросы о том, как правильно начать процедуру банкротства, Вы можете задать вопрос нашему юристу. Для этого Вам достаточно будет вступить в нашу группу ВКонтакте и перейти в раздел «сообщения».

Какое имущество распродадут, а какое оставят?

Жилье. Если квартира куплена в ипотеку и находится в залоге у банка, её заберут. Если квартира не в ипотеке и является единственным для Вас жильем – её НЕ заберут. Если у Вас две и более квартир – заберут все, кроме той, которая будет считаться единственным жильем.
Автомобиль – заберут. Исключение: если автомобиль является для Вашей семьи единственным источником средств к существованию.
Вклады в банках, ценные бумаги, иные сбережения – заберут, если они принадлежат и оформлены на имя лица, которое банкротится.
Криптовалюта – не заберут. В настоящее время криптовалюта начинает признаваться судами имуществом и, вроде бы, по закону ее должны забирать. Но в России не существует механизма, позволяющего в принципе выявить наличие криптовалюты у того или иного гражданина. Например, выявить недвижимое имущество гражданина (земля, жилье) можно легко и быстро (особенно судебному приставу) – достаточно заглянуть в единую базу Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. По криптовалюте такой базы нет и создать ее невозможно, по крайней мере, в ближайшие годы.
Деньги, хранящиеся на полисе накопительного страхования жизни – не заберут. Об этом уникальном инструменте сохранения и приумножения средств можно прочитать в специальной статье «Верни НДФЛ за накопительное страхование жизни». Здесь же мы только укажем основные моменты. Накопительное страхование жизни (не путать с простым рисковым страхованием жизни и т.д.) – это практически тот же банковский вклад, но под другим названием и с другим правовым статусом. Кроме того, что на этот вид накопления денег так же, как на вклад начисляется процент, накопительный полис не подлежит аресту, он не делится при бракоразводном процессе. А самое главное, за него еще и НДФЛ возвращают!!! Ну а поскольку это все-таки не банковский вклад в чистом виде, а страховка, то плюсом ко всем экономическим выгодам этого инструмента Вы, конечно, будете застрахованы! И в случае Вашей гибели Ваши дети и близкие получат очень внушительные страховые выплаты. По нашим оценкам этот механизм накопления (кстати, не очень известный нашим гражданам) в ближайшие 7-9 лет станет гораздо более популярным, чем простые банковские вклады (именно так случилось в Европе и США). Так что, если Вы действительно озабочены вопросом о том, как надежно «спрятать» накопления, как защитить свою семью от финансовых потрясений и получить хороший процент по накоплениям, обратите внимание на этот финансовый инструмент.

«Подводные камни» процедуры банкротства

Прежде чем начать банкротство, необходимо внимательно оценить стоимость Вашего имущества и выяснить, чем Вы владеете. Избавляться от имущества (распродавать или переоформлять его на других лиц) непосредственно перед началом процедуры бесполезно. Суд проверит сделки с Вашим имуществом за последние три года и, если признает их сомнительными, «развернет» и распродаст снова, но уже в интересах кредиторов. К процедуре банкротства следует готовиться задолго и внимательно. Если Вы все-таки чувствуете, что проблем с имуществом Вам не избежать, то не скупитесь и привлеките к делу профессионального юриста-банкротоведа. Профессиональные банкротоведы умеют делать очень хорошие фокусы с имуществом, защищая его от распродажи. Профессиональный юрист не только поможет спасти имущество, но и сэкономит ОЧЕНЬ много Вашего времени.
Опасайтесь мошеннических схем. Если у Вас набраны огромные кредиты в большом количестве разных банков, и при этом Вы не ни разу не вносили ни одного платежа – Вас могут посчитать мошенником и привлечь к уголовной ответственности. Правоохранительные органы посчитают, что Вы умышленно набрали столько займов, чтобы «кинуть» банки. Они будут убеждены, что Вы заранее и сознательно не собирались ничего возвращать, а хотели таким образом незаконно обогатиться. Другое дело, когда Вы сначала платили по кредитам (хотя бы несколько платежей), а потом перестали, например, в силу каких-либо жизненных обстоятельств.
Некоторые виды долгов не будут списаны. Какие? Долги по алиментам, по моральному ущербу или штраф, который Вы получили в суде за совершение преступления.
Процедура банкротства требует денежных затрат и времени. В среднем весь процесс может продлиться от 6 месяцев до 1,5 лет.

Читайте также: Банкротство пенсионера

Стоимость процедуры банкротства

Первый, кому придется платить – это финансовый управляющий. Этого человека назначает суд, а в его задачи входит распродажа Вашего имущества. Работу этого человека оплачивает лицо, проходящее процедуру банкротство. Стоимость услуг финансового управляющего начинается от 25 тысяч рублей в месяц. По завершению торгов финансовый управляющий дополнительно получит 2% от суммы Ваших долгов. Кстати, если Ваши интересы в суде будет представлять нанятый юрист, он сможет повлиять на процесс выбора кандидатуры финансового управляющего, что немаловажно для людей, у которых есть солидное имущество, попадающее под распродажу.
Отдельная оплата потребуется для юриста-банкротоведа, который будет вести Ваше дело. Юрист, которого Вы наймете, сможет значительно ускорить процедуру и защитит Ваше имущество от чрезмерных аппетитов финансового управляющего. Стоимость услуг юриста может варьироваться от 40 до 150тысяч рублей. Это зависит от его квалификации и сложности самого дела. Если у Вас сложная ситуация и много имущества, которое хочется спасти, то серьезный, квалифицированный банкротовед попросит за свои услуги от 70 тысяч рублей и выше. Вместе с тем, юриста можно и не нанимать, а осуществить процедуру банкротства самостоятельно. Это займет больше времени, добавит в Вашу жизнь «беготни» и бумажной волокиты, но избавит Вас от расходов.

Последствия банкротства

Самое главное! После того, как Вас признают банкротом – Вы никому ничего не должны, вы финансово свободный человек! Из негативных последствий существенными являются несколько:

Три года после банкротства Вам нельзя будет заниматься бизнесом. По крайней мере, официально. После этого срока Вы сможете свободно зарегистрировать ИП и вести свои дела полностью легально. Также, есть ряд ограничений на занятие руководящих должностей в финансовых организациях. Ну а если Вы в принципе никогда бизнесом не занимались, а просто работали по найму, то этот пункт можно пропустить.
В момент распродажи Вашего имущества в рамках процедуры банкротства выезд за пределы Российской Федерации будет запрещен. Но этот период, как правило, не очень долгий (несколько месяцев), а после него ограничение будет снято. В дальнейшем банкрот может беспрепятственно покидать страну.
При каждом новом обращении в банк в течение пяти лет после процедуры банкротства Вы обязаны сообщать банку, что проходили процедуру банкротства. Как Вы понимаете, это сильно затруднит Вам возможность снова получить кредит, по крайней мере в эти 5 лет.
Также в течение пяти лет после процедуры банкротства Вы не сможете повторно инициировать данную процедуру.

В остальном каких-либо серьезных последствий нет, так что смело беритесь за дело и вылезайте из долговой кабалы!

Уважаемые читатели! Также Вам могут быть интересны наши статьи:
“Банкротство инвалида”;
“Банкротство пенсионера”.

Просмотры: 2 260

Банкротство – законный способ избавиться от долгов!